Mi az a THM, és miért fontosabb, mint a kamat?

Ha egy hitelhirdetésben két szám is szerepel – a kamat és egy „THM” nevű érték –, és nem érted, melyik a fontosabb, jó helyen jársz. Aki azt keresi, mi az a thm, annak röviden: a THM a teljes hiteldíj mutató rövidítése. Egy százalékos érték, amely a hitel kamatán túl a hitelhez kapcsolódó kötelező költségeket is tartalmazza, egy évre vetítve. Ezért ha két hitelajánlatot hasonlítasz össze, a THM sokkal többet mond, mint a kamat önmagában. Nézzük meg, hogyan működik.

Mi az a THM, és mit tartalmaz?

A hitel ára nem csak a kamatból áll. A THM egyetlen számban mutatja meg a hitel teljes költségét az adós szemszögéből. Beletartozik általában:

1. a kamat;
2. a kezelési költség, számlavezetési díj, ha a hitelhez kötelező;
3. a folyósítási díj, szerződéskötési díj;
4. a kötelező biztosítások díja, ha a hitel feltétele;
5. egyéb, a hitel felvételéhez kötelezően kapcsolódó költségek.

Nem tartalmazza viszont azokat a költségeket, amelyek nem kötelezőek, vagy amelyek az adós szerződésszegéséből fakadnak – például a késedelmi kamatot vagy az előtörlesztési díjat.

Miért fontosabb a THM, mint a kamat?

Képzelj el két hitelajánlatot:

• A ajánlat: alacsonyabb kamat, de magas kezelési díj és folyósítási díj.
• B ajánlat: kicsit magasabb kamat, de szinte semmilyen egyéb díj.

Ha csak a kamatot nézed, az A tűnik jobbnak. A THM azonban az összes kötelező költséget figyelembe veszi, és könnyen kiderülhet, hogy valójában a B ajánlat olcsóbb. Ezért mondják, hogy a hitelek összehasonlításának legfontosabb mutatója a THM.

Mi a különbség a THM és a kamat között?

• A kamat a kölcsönadott pénz „bérleti díja”, a tőkére vetítve.
• A THM a kamat plusz a kötelező díjak és költségek, egy éves százalékban kifejezve.

Ezért a THM mindig legalább akkora, mint a kamat, és általában magasabb.

Változhat a THM?

Igen. A THM-et a szerződéskötéskori feltételek alapján számolják ki, és egy tájékoztató érték. Ha a hitel kamata változó, vagy a díjak időközben módosulnak, a tényleges költség is változhat. Fix kamatozású hitelnél a THM kiszámíthatóbb.

Van felső határa a THM-nek?

Magyarországon a fogyasztói hitelekre vonatkozó szabályok felső határt szabnak a THM-nek, amely a jegybanki alapkamathoz igazodik. Ez a fogyasztók védelmét szolgálja a túlzottan drága hitelekkel szemben. A pontos szabályokat és az aktuális határt a Magyar Nemzeti Bank tájékoztatóiban érheted el.

Hol találod a THM-et?

A hitelező köteles a THM-et feltüntetni:

• a hirdetésekben, ha a hitel költségére utaló számot közölnek;
• a szerződés előtti tájékoztatóban;
• magában a hitelszerződésben.

Az MNB hitelösszehasonlító oldalain különböző bankok ajánlatait is összevetheted THM alapján.

Egy egyszerű példa

Tegyük fel, hogy 1 millió forintot vennél fel két évre. Az egyik bank 12 százalékos kamatot ajánl havi kezelési díj nélkül, a másik 10 százalékot, de havi számlavezetési és egyszeri folyósítási díjjal. A kamat alapján a második tűnik olcsóbbnak, de ha a díjakat is beszámítod, a THM-ük akár közel azonos lehet, vagy meg is fordulhat a sorrend. A THM pontosan ezt a „rejtett” különbséget teszi láthatóvá egyetlen számban.

THM és a hitel futamideje

A THM egy éves mutató, ezért a különböző futamidejű hitelek összehasonlításánál óvatosan kell bánni vele. Egy hosszabb futamidejű hitel THM-je lehet alacsonyabb, mégis többet fizetsz vissza összesen, mert tovább fizetsz kamatot. Ezért mindig nézd meg a teljes visszafizetendő összeget is.

Összefoglalva

A THM, vagyis a teljes hiteldíj mutató, a hitel kamatát és a kötelező költségeit – kezelési, folyósítási díjakat, kötelező biztosításokat – együtt mutatja meg, egy évre vetített százalékban. Ezért a hitelajánlatok összehasonlításához sokkal jobb mutató, mint a kamat önmagában. Mindig nézd meg mellette a teljes visszafizetendő összeget és a havi törlesztőt is.